Controlla la tua polizza di assicurazione sanitaria prima di acquistare l'assicurazione di viaggio

Prima di acquistare un'assicurazione di viaggio, guarda le tue polizze di assicurazione attuali per scoprire quale assicuratore sottoscriverebbe per primo e in che modo tale pagamento influenzerà il tuo massimo beneficio per tutta la vita. Potrebbe essere meglio acquistare una copertura assicurativa sanitaria di viaggio supplementare dal tuo attuale fornitore di assicurazione sanitaria, anche se è più costoso di una polizza di assicurazione di viaggio separata, al fine di evitare una potenziale riduzione del massimo beneficio della tua vita.

Un caso di studio canadese

A marzo 2016, la Canadian Broadcasting Corporation ha pubblicato un articolo incentrato sugli argomenti complessi e importanti delle clausole di primo pagamento e di surrogazione nelle polizze di assicurazione di viaggio. L'articolo racconta la storia di una coppia canadese che ha acquistato un'assicurazione sanitaria di viaggio, è stata in vacanza negli Stati Uniti e ha avuto un problema di salute catastrofico. La moglie ha contratto un'infezione mortale ed è stata ricoverata in ospedale. Quando era abbastanza in salute da recarsi a casa, ha presentato un reclamo e l'assicurazione di viaggio pagata.

Ciò che la coppia non sapeva, tuttavia, era che la compagnia di assicurazioni di viaggio, come quasi tutti i sottoscrittori delle assicurazioni di tutto il mondo, includeva una clausola di surroga e una prima clausola di pagamento nel suo certificato di polizza, che permetteva alla compagnia di riscuotere parte del denaro da il fornitore di assicurazione sanitaria estesa della coppia - l'assicuratore che paga un trattamento non interamente coperto dal piano sanitario nazionale del Canada. Tale pagamento contava contro il beneficio massimo della vita della moglie di 500.000 CDN, riducendolo di oltre 97.000 CDN.

Per qualcuno che si aspetta di vivere molti più anni - ha 67 anni - potrebbe essere disastroso, poiché potrebbe rimanere senza soldi dell'assicurazione per pagare le prescrizioni, la terapia fisica e, eventualmente, altri trattamenti ricevuti fuori dalla sua provincia.

Prime clausole di pagamento

Le prime clausole di pagamento sono comuni nel settore assicurativo. Le polizze a breve termine, come l'assicurazione di viaggio o l'assicurazione di rinuncia al danno di collisione per la vostra auto a noleggio, generalmente pagheranno un credito solo dopo che le vostre polizze a lungo termine saranno state pagate. Ciò significa che la tua assicurazione sanitaria, l'assicurazione automobilistica o la compagnia di assicurazione del proprietario della casa pagheranno prima, e la compagnia di assicurazione di viaggio o la società di noleggio auto gestirà quindi qualsiasi richiesta non pagata.

Se si fa un reclamo contro un assicuratore di viaggio o una società di noleggio auto, probabilmente si applicherà la prima clausola di pagamento. Nel caso di reclami di assicurazione automobilistica, la cosa peggiore che può accadere sarebbe la cancellazione della polizza assicurativa automobilistica a causa di richieste eccessive. L'assicurazione sanitaria, come dimostra il nostro esempio sopra, può essere più problematica.

Come funziona la subrogazione

La clausola di surrogazione standard in un certificato di polizza di assicurazione di viaggio è simile a questa:

"Nella misura in cui l'assicuratore paga una perdita subita da un assicurato, l'assicuratore si farà carico dei diritti e dei rimedi che l'assicurato ha avuto in relazione alla perdita, che è noto come surroga: l'assicurato deve aiutare l'assicuratore a preservare i suoi diritti contro i responsabili per la sua perdita. Ciò può comportare la firma di qualsiasi documento e l'assunzione di altre misure che l'assicuratore possa ragionevolmente richiedere. " (Fonte: TravelGuard)

Questa clausola dà il permesso al sottoscrittore dell'assicurazione di viaggio di chiedere un risarcimento ad altri assicuratori o parti che potrebbero essere considerati primi debitori della richiesta, sia perché le parti erano in colpa (cioè legalmente responsabili) o perché le compagnie di assicurazione erano nominate come prime paganti nella tua polizza di assicurazione di viaggio. Accettando una clausola di surrogazione, stai dando alla compagnia assicurativa il permesso di agire per tuo conto per contattare altri assicuratori e ottenere questo risarcimento.
La surrogazione non si limita alle richieste di assicurazione di viaggio.

Se si è in un incidente automobilistico, ad esempio, la compagnia di assicurazione può pagare per danni alla propria auto o per i trattamenti medici, ma, se l'altro conducente è determinato a essere colpevole, la compagnia di assicurazione chiederà al suo assicuratore di rimborsare loro per quelle spese, a volte senza dirtelo.

A seconda del luogo in cui vivi e del tipo di copertura assicurativa che hai, le clausole di primo deposito e gli accordi di surrogazione potrebbero non avere alcun effetto sulle tue future prestazioni assicurative o potrebbero influire in modo significativo sul tuo massimo beneficio per tutta la vita.

I residenti di diversi paesi affrontano diversi problemi di assicurazione di viaggio

I cittadini del Regno Unito godono di accordi di assicurazione sanitaria reciproca con la maggior parte dei paesi dello Spazio economico europeo e con la Svizzera e l'Australia. Di conseguenza, i fornitori di assicurazioni di viaggio possono rifiutarsi di pagare le richieste di risarcimento presentate dai viaggiatori dal Regno Unito che non ottengono una tessera europea di assicurazione sanitaria (EHIC) prima di viaggiare o non si iscrivono al sistema di assicurazione sanitaria nazionale australiana quando cercano assistenza medica in tale nazione. Accordi di reciprocità limitati con diversi altri paesi possono consentire ai residenti del Regno Unito di ottenere assistenza sanitaria gratuita o sovvenzionata durante il viaggio; consultare il sito Web del Servizio sanitario nazionale per dettagli.

Vivo negli Stati Uniti e, dopo aver letto l'articolo CBC sopra citato, ho esaminato tutte le informazioni sulla politica e i benefici disponibili per il mio piano di assicurazione sanitaria. Per quanto ne so, non ho un tetto massimo di benefici, almeno finché sono in grado di permettermi questo piano. Il sottoscrittore dell'assicurazione sanitaria dovrebbe pagare per primo se ho acquistato una polizza di assicurazione di viaggio e presentato una richiesta di risarcimento, ma non vorrei perdere i benefici futuri come parte di questo processo. I viaggiatori canadesi con polizze assicurative sanitarie estese si trovano in una situazione completamente diversa.

Tieni presente che i problemi che hanno colpito la coppia canadese nell'articolo della CBC citati sopra sono legati al fatto che i cittadini canadesi possono, e spesso lo fanno, acquistare una copertura assicurativa sanitaria estesa oltre al programma nazionale di assicurazione sanitaria che tutti i cittadini ricevono.Tale copertura viene fornita con un massimo beneficio per tutta la vita e non copre necessariamente tutti i costi sostenuti durante il viaggio fuori dalla provincia di appartenenza.

La coppia illustrata nell'articolo della CBC potrebbe aver consultato la pagina di consulenza sull'assicurazione di viaggio sul sito Web del provider di piani di assistenza sanitaria estesa, Pacific Blue Cross, e ha letto le seguenti informazioni sul piano di viaggio: "Se ha un piano sanitario esteso con Pacific Blue Cross , il tuo piano di viaggio sarà il primo pagatore, che protegge il limite di durata del tuo piano sanitario esteso. " Avrebbero potuto leggere il certificato della polizza di assicurazione di viaggio e cercare le clausole di surrogazione e di primo pagamento. Avrebbero anche potuto parlare con la compagnia di assicurazioni di viaggio e chiedere informazioni sui processi di pagamento, ma, come molti di noi, non conoscevano abbastanza le prime clausole di debitore e di surrogazione per iniziare a porre le domande giuste.